在全球范围内，保险科技的发展正在重塑保险行业的形态。无论是传统保险巨头还是新兴的保险科技初创公司都在以多种方式应对数字化发展给保险行业带来的改变。

　　传统保险公司的数字化转型

        安联集团、慕尼黑再保险集团、安盛集团等传统保险巨头均启动了数字化转型计划，通过重塑内部业务流程、在全球主要城市设置创新中心、投资保险科技初创企业等多种方式推进数字化进程。例如，安联保险集团定义了五个生态系统：移动、健康、智能家居、资产管理和人工智能；并设立了五大转型支柱：全球数字工厂、全球数字合作伙伴、完全数字业务、Allianz X投资中心和高级商业分析，从多角度实现数字化转型。慕尼黑再保险将“数字要素（digital ingredients）”嵌入集团的整体发展战略中。从投资技术、与初创公司和科技公司合作、创建新商业模式和合作创造商业机会四个角度出发，推进数字化转型进程。中国的传统保险公司同样启动线上布局，通过设立在线网站、手机APP和与第三方平台合作等多种方式通过互联网渠道开展业务。

　　互联网保险公司兴起

        互联网保险公司不仅在销售渠道方面对传统的保险商业模式进行改造，更对产品设计、定价及承销、索赔结算等各个环节进行数字化重塑。自2013年起，中国保监会共核准了四张互联网保险牌照，分别是众安保险、泰康在线、安心保险和易安财险。其中，众安保险已于2017年在港上市，其退货运费险产品实现了基于电商大数据消费行为定价，改变了财险行业传统的定价模式。在全球市场，同样出现了多家互联网保险公司，例如财产保险领域提供房屋保险和租客保险的P2P保险公司Lemonade、人寿保险公司Gryphon、健康险公司Oscar Health等。

        整体而言，中国互联网保险行业发展迅速，在业务成熟度和规模上都处于世界领先水平。发达市场同样出现了发展成熟的互联网保险公司，但由于受到监管的严格限制，互联网保险公司多处于申请牌照或业务初期阶段。

        互联网保险中介平台创新商业模式

        除了以申请保险公司牌照形式开展业务之外，许多互联网保险中介平台以保险中介公司的形式开展业务。这一领域的保险科技初创公司数量更多，涌现出了多种类型的互联网保险中介平台，包括比价平台、MGA(Managing General Agent)、按需保险平台等。Next Insurance是一家专门为中小企业和自由职业者提供责任保险的平台，其提供健身私教保险、瑜伽教练保险、摄影师保险等面向小众群体的责任保障。

        与保险公司相比，互联网保险中介平台开展业务的方式更灵活，对市场的反应和客户需求的探测也更敏捷。互联网保险中介平台以线上化的形式开展业务，一端面向客户了解其需求、定制保险产品，一端面向保险公司，对接产品设计、承保理赔等事宜。互联网保险中介平台是对保险公司原有渠道的补充，帮助保险公司与客户之间更好地衔接。

        行业协会促进互联网保险自律发展

        技术的发展为保险科技行业的发展提供驱动力。UBI技术的发展可以为车险精准定价提供支持；物联网技术和智能家居设备的发展使房屋保险更加智能化；大数据、云计算、区块链等技术的发展对于提高保险行业精准定价和反欺诈的能力具有重要意义。

        尽管传统渠道仍然占据主要地位，保险行业数字化的趋势发展迅速并正在对传统业态形成冲击。保险科技的发展必将重塑保险行业的业态。作为新兴市场的代表以及全球第二大保险市场，中国保险行业更应提高数字化水平，拥抱保险科技行业的发展。

在互联网保险行业快速发展的背景下，中国互联网金融协会通过组建互联网保险专业委员会的形式引导行业规范健康运行，积极发挥规范市场行为、保护行业合法权益和服务社会经济发展的作用。未来，互联网保险专业委员会可通过制定互联网保险行业自律规则和行业标准，组织从业机构进行合规及风险教育培训，依法开展互联网保险从业机构的自律管理及检查等方式，积极发挥维护互联网保险市场秩序的作用，促进互联网保险行业规范发展。

（赵岑，现任清华大学五道口金融学院党委副书记、副院长，清华大学金融科技研究院副院长；王言，清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心研究专员）