友邦保险最近宣布全数裁撤友邦台湾的业务员，并将其转至第三方保险经纪公司的消息引发保险市场热议。
一直以来，中国台湾和日本都被视作亚洲保险市场发展的先行者，友邦此举是否标志着亚洲的保险市场进入一个新的阶段？中国大陆的保险行业渠道结构是否会紧随其后发生类似变化？
业界人士普遍表示 能感受到近几年在中国大陆保险中介行业的快速崛起。
公开数据显示，按规模保费计，近三年第三方保险中介公司贡献的保费年均增速达到200%，是行业总保费增速的10倍左右。另一方面，人员流动上，大量代理人从保险公司流向中介机构，目前注册在中介平台上的代理人达到100万，注册在互联网平台的代理人也有100多万。
“友邦台湾的这一举措确实是代表了行业的趋势，不过在大陆，保险市场的保险中介行业现在看来正处于刚刚开始崛起的阶段，未来几年内，中介渠道的增速可能会更快。”泰康人寿健康事业部经代管理部总经理黄晓强对21世纪经济报道记者表示。
保险中介迅速发展
中国境内市场独立保险中介机构主要包括保险经纪、保险代理和保险公估三大类型，牌照也分此三种。经纪和代理的区别，主要是机构所代表的立场不同，前者是站在投保人的立场为其推荐保险产品，后者是站在保险公司的角度推销保险产品。
从境外一些相对成熟的保险市场来观察，独立保险中介机构是保险市场的一支主要力量。上述保险经纪公司人士称，欧洲和美国的独立保险中介渠道贡献的保费在行业总体中占比平均下来在一半以上。亚洲市场，中国台湾是独立保险中介机构最为发达的市场，目前拥有中介机构700余家，贡献了寿险市场份额的三分之二。
从趋势上看，仍然是独立保险中介机构越来越强大。友邦台湾此次宣布，将全数裁撤公司营销员800多人，根据个人意愿转介给独立经纪公司定律保经，否则视作离职。
事实上，这并不是台湾市场的首例。早在2009年，台湾市场的另一家外资保险公司保诚人寿就将包括业务员在内的传统业务转让出去。而目前在台湾市场仍拥有业务员团队的三家外资公司中，有两家今年前十月业务员人数在减少。
一家大型保险中介机构人士对21世纪经济报道记者分析，这一现象的背后，是成熟保险市场发展到瓶颈期，即保险公司的利润率已经难以支撑庞大的自有代理人队伍
不过，目前中国大陆保险市场的渠道结构完全是另一种格局。《中国保险年鉴2016》显示，专业保险经纪机构所产生的保费仅占全年保费收入的2.3%。以寿险为例，在专业中介机构、银行保险和营销员这几种渠道中，主要是后两者为主，比例上大约各占半壁江山。
大陆保险中介“实操”模型
诸多迹象显示，中国大陆保险市场中介机构正在快速崛起。
从行业数据上看，中介机构产生的保费收入正以十倍于行业平均水平的速度在增长。一位从大型传统保险公司进入独立中介公司的人士透露，大批代理人正走出保险公司进入第三方保险经纪公司。“作为一线人员，代理人是市场上最为敏感的群体。”
事实上，中国的代理人制度从根源上就存在问题。一位资深保险专家对记者解释，代理人与保险公司是业务代理关系，理论上来说，代理人可以代理多家公司的产品，国内监管制度下，规定代理人只能在一家公司注册和执业，这事实上违反了相关的法律。但是由于历史因素，一直都是这么存在的。
对外经贸大学保险系主任郭振华对21世纪经济报道记者表示，保险中介越来越有市场，消费者对保险产品需求在发生变化，以前客户都是被动接受营销员推销的特定公司的产品，而现在客户已经明显有了比较不同公司产品性价比的需求。
在这种矛盾下，代理人队伍中出现了一些普遍的“绕道”操作。一位上海保险公司的代理人对记者透露，很多同行现在的做法是自己注册在一家保险公司，同时用亲属的身份再在中介机构注册一个代理身份，这样就可以同时销售多家公司的保险产品。
黄晓强对记者表示，从市场本身的发展来看，保险中介机构发挥了作为新兴的保险公司和传统保险公司同台竞争的载体的作用。对于新兴寿险公司来说，自建代理团队的成本远远高于通过中介机构的成本，“以20年期保险产品为例，通过外包给中介机构的成本率大概在120%-130%，而自建营销团队的成本率需要200%以上。”
资金的嗅觉是最敏感的，市场对保险中介的态度从保险经纪牌照的价值中也可窥一斑。一位从事保险经纪牌照转让的人士对记者表示，2015年前后一张保险经纪牌照的市场价格大概为500万，2016年超过了1000万，今年9月份的时候涨到2000万，而刚刚卖出去的一张保险经纪牌照成交价格为2600万。
黄晓强认为，目前来看，未来几年保险中介行业仍有望维持50%的增速，短短几年后其在市场中占比就将很可观。面对保险公司也会有更多的议价权，彼时中国保险市场渠道格局可能会发生明显变化。
来源： 21世纪经济报道(广州) 2017-12-22
