“健康中国”战略加速推进，商业健康险在提供风险保障的同时，也在积极参与健康管理服务。不过，其中一些经营行为有待进一步规范。昨日，保监会下发《健康保险管理办法（征求意见稿）》，对10多年前的相关办法进行修订。上证报记者对比发现，商业健康险有望迎来机构和产品上的扩容，同时还将引入费率浮动机制，以期通过市场竞争降低健康保险价格和经营成本，提升保障水平。

　　健康险阵营迎扩容

　　目前市场上实施的《健康保险管理办法》始于2006年。然而，在人口老龄化加剧、医疗技术变革等背景下，健康险的市场定位和职责迎来巨变，配套的监管规定也在酝酿中。

　　从征求意见稿来看，首先，商业健康险阵营将迎来新面孔。从定义上来看，在因健康原因发生给付的基础上增加了医疗行为发生给付。具体到产品上，除涵盖医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险之外，健康险新增了相关的医疗意外保险。

　　其次，在经营主体上，除了人寿保险公司、健康保险公司外，养老保险公司将加入健康险业务阵营。不过，除健康保险公司外，上述经营健康保险业务的机构应当成立专门的健康保险事业部。该事业部除配备具有健康险专业知识的精算人员、核保人员、核赔人员外，还要新增医学教育背景的专业人员。

　　保监会相关负责人表示，健康险是国家医疗保障体系的重要组成部分，坚持健康保险的保障属性，鼓励保险公司不断丰富健康保险产品，改进健康保险服务，扩大健康保险覆盖面。

　　险企拥有浮动定价权

　　征求意见稿还显示，保险公司可以对短期健康保险费率浮动，范围不超过基准费率的30%；对长期健康保险产品也可进行费率调整。

　　对此，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示，当前，影响健康险赔付的因素越来越多，如人口老龄化、年龄结构变化、医疗技术变革等，这些因素导致定价具有不确定性，费率浮动可让产品价格跟风险更加匹配，有利于保险公司掌控经营成本、规避逆向选择风险。

　　不过，为了避免出现不公平的价格竞争，征求意见稿也规定，保险公司不得基于被保险人除家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料等进行费率浮动；长期健康险产品费率调整需要注明费率调整的触发条件，并重新向监管部门报送审批或者备案。

　　划定健康险中健康管理服务成本

　　目前，对健康险公司而言，“健康保险+健康管理”成为标配。这不仅促进居民改善健康状况，还可增加与投保人的交互、降低产品赔付率。

　　此次征求意见稿也新增了“健康管理与医保合作”章节，明确保险公司经营医疗保险，应当加强与医疗机构、健康管理机构、康复服务机构等合作，为被保险人提供优质、方便的医疗服务。

　　“监管鼓励健康保险与健康管理相结合，肯定管理式医疗模式在中国的探索，将迎来健康管理服务和管理式医疗的春天。”平安健康险医保事业部总经理李馨表示。

　　此外，征求意见稿也首次提及健康险产品提供健康管理服务费用成本，规定健康管理分摊入净保险费中的成本不得超过保险费的20%。超出以上限额的服务，应单独定价，不计入保险费，并在合同中明示健康管理服务价格。

　　为了更充分体现保险保障与风险化解功能，征求意见稿还显示，医疗保险产品可以在定价、赔付条件、保障范围等方面对贫困人口适当倾斜；医疗保险产品对新药品、新医疗器械和新诊疗方法在医疗服务中的应用支出进行保障。同时，鼓励保险公司积极发挥作为医患关系的第三方作用，帮助缓解医患信息不对称和医患矛盾纠纷问题。

来源：上海证券报 2017-11-16